本文利用第一次经济普查数据及最新的保险业资料，对泉州保险业发展的现状和发展环境进行分析，探讨保险业存在的问题，并对泉州保险业的发展提出对策建议。

    一、泉州市保险业发展现状和特点

    随着泉州经济的高速发展，泉州保险业蓬勃发展，1995-2004年泉州保费收入年均增长28.2％，高于同期GDP增长速度14.6个百分点。2004年泉州保费收入达到32.65亿元，总量居全省第二位，占全省保费收入的24.1％。我市保险业发展有几个特点：

    1、保险公司数量明显增加，但仍然属于垄断型市场。

    越来越多的保险公司进驻泉州，自恢复国内财产保险业务，至1985年全国仅中国人民保险公司一家保险公司，2000年前进驻泉州的保险公司只有3家，而到2004年年底共有14家保险公司在泉州开展业务，其中非人寿保险公司5家，人寿保险公司5家，保险辅助服务公司4家。从财产保险看，中国人民财产保险股份有限公司泉州分公司、中国太平洋财产保险股份有限公司泉州中心支公司和中国平安财产保险股份有限公司泉州中心支公司3家2004年保费收入达到7.4亿元，占财险保费收入总额的97.8％；从寿险看，中国人寿保险股份有限公司泉州分公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司泉州中心支公司和中国平安人寿保险股份有限公司泉州中心支公司3家2004年保费收入达到22.27亿元，占财险保费收入总额的96.5％。这说明多主体的市场格局虽然基本形成，但仍属于垄断型市场。保险辅助服务业在泉州刚刚起步，但发展势头良好。2003年我市才成立第一家保险中介服务公司，到了2004年已经有4家中介服务公司在泉州落户。由于保险中介服务还处于市场开拓阶段，2004年经营状况并不理想。2004年保险中介业务收入117万元，而营业利润却为-117万元。

    2、从国际经验来看，寿险向纵深延展是特定时期保险业发展的特点，泉州保险业的演变提供了同样的规律。

    近年来，泉州寿险业以更快的速度增长，从而在总保费收入中占有更大份额。1995年寿险保费收入仅占总保费收入的28.4％，到了1999年寿险保费收入就超过财险，而到2004年，寿险保费收入占比达到75.3％。2004年泉州寿险公司资产占保险业资产的92.7％，而财险公司资产仅占保险业资产的7.0％。

    3、保险密度处于省内领先地位，在服务经济社会的作用日益显著

    保险密度是指人均保费收入，它标志着保险的覆盖程度，反映出保险业在人们生活中的地位。2004年泉州人均保费收入为432元，是1995年的近10倍，比全省平均水平386元高出11.9％，比全国平均水平332元高出30.1％。在经济补偿方面，2004年全市保险业累计支付赔款支出5.99亿元，同比增长7.4％。财产保险中机动车辆保险达到2.94亿元，同比增长24.6%，人寿保险中死亡医疗保险达到0.35亿元，同比增长42.3%。在一些突发灾难事件发生后，保险公司及时进行赔付，充分发挥了保险在经济保障方面的功能。

    4、从保险业的资产负债状况看，呈现高流动资产和高长期负债并存的局面，资产流动性高，但盈利能力不强。

    2004年泉州保险业的资产总计达45.47亿元，其中流动资产43.08亿元，流动比率（流动资产与流动负债之比）为1092.96％，说明保险公司总体资产流动性非常高。长期投资只有长期债券投资，总额也只有0.09亿元。长期负债累计44.06亿元，占负债总额的91.8％，长期负债中主要是准备金，其中寿险责任准备金达到41.66亿元。这种资产负债结构导致泉州保险业盈利能力不强，2004年泉州保险业投资收益仅为0.02亿元，而净利润为-3.4亿元。

    5、分红产品险和机动车辆保险分别占据寿险和财险的主要份额。

    随着利率的下降和人们投资意识的增强，分红产品寿险受到越来越多的关注，2004年泉州分红产品险保费收入14.78亿元，占全市寿险保费收入的58.8％，高于全省平均水平3.5个百分点。2004年泉州机动车保险保费收入达到5.77亿元，占全市财险保费收入的76.8％，高于全省平均水平11.6百分点。

    6、保险队伍不断壮大，整体素质较高。

    保险业工资水平较高，吸引了大量人才。2004年保险业在岗职工平均工资达到20833元，同比增长31.3％，增幅高于全市平均水平21.1个百分点。2004年保险从业人员有5022人，比2001年增加了3倍多，其中大专以上从业人员占64.4％，比全市平均水平高出52.8个百分点。

    二、泉州保险业的发展环境

    1、泉州经济持续快速发展，为保险业的高速发展提供了有利条件。GDP的连续高速增加，为保费收入增长提供了源泉。泉州市GDP在90年以后增长速度都在10％以上，1995—2004年年均增长率为13.6%，高于全省同期地区生产总值年均增长速度(11.0%)，这说明泉州经济发展水平为保险业的发展提供了有利的宏观环境，对保险业发展的推动作用也高于全省平均水平。

    2．城乡居民人均收入的不断增长，提高了对保险的需求水平。近几年，泉州城乡居民人均收入不断增加，1995-2004年泉州城镇居民人均可支配收入年均增长12.1％，2004年泉州城镇居民人均可支配收入达到12699元，高于全省平均水平13.6％。从消费理论看，人们的收入增加，消费也会增加。消费的其中一项是购买物品，这些物品一部分是短时期内消耗掉，另一部分用的时间较长，即所谓的耐用物品。由于耐用物品价值较大，一般在人们的收入水平提高以后才能购买；而一旦发生损失，保险是补偿其价值的最有效的途径。而且，只有人们的财富积累到一定程度，才有可能为已经积累的财富支付保险费，而这部分保费的支出，来源于新增收入部分。从生产角度看，根据加速原理，国民收入的增加促进投资的增长，人们为扩大再生产中追加的投资部分支付的保险费，也同样出资于新增收入部分。此外，城乡居民人均可支配收入的增加，会促进对寿险产品的需求。在解决了当前基本的生活需要以后，人们就会考虑养老、医疗、人身安全等保险需求。所以，收入增加，无论是寿险还是非寿险的需求也会增加。

    3．固定资产投资的增长推动保险业的发展。1995－2004年泉州固定资产投资规模不断扩大，年均增长率为 14.6%。根据凯恩斯乘数原理，投资的增加会使国民收入成倍地增加，而国民收入的增加会引致对保险产品的需求；而且，固定投资的增加，为增加工程保险等保费收入创造机会，直接带动了财产保险业务收入的增长。所以，固定资产投资的不断增长，推动保险业的发展。

    三、泉州保险业存在的问题

    1、保险业规模仍相对偏小，对整体经济的贡献和支撑作用很低

    保险深度是指保费收入占GDP的比重，它反映出保险业在整个国民经济发展中的地位。泉州保险深度为2.3％，低于全省的2.4%和全国的2.7％。根据2004年经济普查资料，按照国家统计局制定的《经济普查年度GDP核算方案》测算，2004年泉州保险业总产出为9.98亿元，增加值为4.02亿元，其中劳动者报酬3.71亿元，生产税净额0.5亿元，固定资产折旧0.18亿元，营业盈余-0.38亿元。虽然保险业增加值总量居全省首位，但是占GDP的比重仅为0.29％，只居全省第7位。

    2、居民保险意识不强，储蓄依然是泉州市居民风险防范的主要手段

    2004年泉州市城乡居民储蓄存款达到794亿元，据调查分析，40%的储蓄目的是为了养老、防病和子女的教育。这些需求恰恰是保险应予解决的。保险跟不上，居民的钱只好存在银行。按照794亿元的40%，就是318亿元，而2004年全年保费总收入才32.65亿元，只占十分之一左右，也就是说保险的市场很大、潜力很大、空间很大。保险业的发展是建立在经济和社会的发展基础之上的，发展社会主义市场经济，离不开保险业，市场经济越发展，对保险的需求越高，保险业只有加快发展，才能满足不断增长的社会经济和人民生活的需求。

    3、资金运用渠道狭窄，行业盈利状况不佳

    保险资金的经营是保险企业正常运转的支点。由于竞争，各家公司降低保费，吸引客户，承保利润越来越低，资本经营就更成为保险企业必不可少的利润增长点。2004年，泉州市承保利润分别为：-0.27亿元。由于我国保险资金实际运用渠道单一，主要限于银行存款，近几年，央行连续降息，使寿险公司利差倒挂日趋严重，单靠银行存款已远远不能使保险资金保值增值了，必须开拓投资新领域来保证支付保费。而我国规定，保险资金在证券市场上只能进行基金投资，且比例限定在10%―15%，在同业拆借市场上，也只能从事一定比例的债券买卖。实际操作中，效益均不佳，甚至亏损。2004年泉州市保险业投资收益仅为188万元。随着竞争加剧，承保利润将进一步下滑，如果没有其他创造利润的渠道，势必影响保险业的可持续发展。

    4、尚未开展农业保险

    从全省来看，农村保险业的发展仍处在起步阶段，2004年全省农业保险保费收入仅为197万元，仅占全部财险保费收入的0.05％，九地市中只有泉州和宁德还未开展农业保险。目前泉州市要开展农业保险面临的主要问题是：农民收入水平低制约着保费承受能力，农业风险大影响了保险机构的积极性，政府财力不足限制了对农业保险的政策扶持力度，保险人才缺乏制约着农村保险业务的拓展，农村人口分散加大了保险业务的费用开支，等等。现在，全球自然环境日益恶化，台风、冰雹、寒流等自然灾害对农业的发展日益严重，农民防灾抗灾的能力还很薄弱，所以农业保险的开展就显得日益紧迫，要推动农村保险业的发展，还需要各级政府和保险机构的共同努力，需要大力推进保险制度和机制的创新。

    四、促进泉州保险业发展的几点建议：

    1、保持快速发展的经济增长势头，提高城乡居民收入水平。从保险经济学理论和保险发展历史来看，经济增长和发展是保险需求总量增加和结构升级的根本源泉。当经济增长不断推动人类经济活动范围扩张时，各种风险也就随之增加，与此相对应，经济活动主体的保险需求也会随之上升。全球保险市场的发展历史也表明，各国的经济增长与其保险业的发展是正相关的。所以要发展保险业，离不开经济的快速发展，同时保险业的发展也会促进经济的稳步发展和人民生活水平的提高。

    2、适应政策变化，转变投资观念，提高保险企业盈利能力，在实现企业效益的同时，更好的实现社会效益。在2005年，保险资金渠道拓宽问题终于实现了重大突破。保险资金允许投资股票市场、保险外汇资金可进行境外投资，并增加了商业银行金融债券、短期融资债券、国际开发机构债券等新的投资工具。泉州市保险公司应抓住这一有利时机，找准项目，加强管理，在风险控制范围内，提高投资收益。

    3、积极探索，创新险种，尽快开展农业保险。作为经济总量居全省首位的设区市，至今尚未开展农业保险，与泉州市经济发展水平不相适应，政府应出台相关政策，通过财政投入，启动农业保险。推广农业险关键在于如何让收入较低的农民付得起保费。目前，福建省保险业正在积极推进农业保险工作，把农业险保费从4个渠道分流，从而实现农业险大面积推广：保险公司提供相应的优惠，下调农业险费率；政府部门提供财政补贴；采取公司＋农户模式，由企业为农民投保提供相应的经费；农民自身支付一定的费用。2004年泉州市财政收入达到131.17亿元，居全省第三位，为农业险的推广奠定了良好的基础。                

                                                                                                      原作者：执笔：郑致洲     来 源：综合科